Karta kredytowa leży w portfelu, ale jej właściciel nie robi nią zakupów, nie ma zadłużenia i nie płaci odsetek. Mogłoby się wydawać, że taki produkt finansowy nie powinien wpływać na możliwość otrzymania nowego kredytu. Jednak podczas oceny zdolności kredytowej bank może uwzględniać nie tylko faktycznie wykorzystane środki, ale również dostępne limity kredytowe.
Dlatego nawet nieużywana karta kredytowa może mieć znaczenie podczas rozpatrywania wniosku kredytowego. Szczególnie gdy chodzi o kredyt hipoteczny, wysoki kredyt gotówkowy lub kilka jednocześnie aktywnych produktów kredytowych.
Dlaczego bank zwraca uwagę na pieniądze, których klient nawet nie pożyczył? I czy warto zamknąć kartę kredytową przed złożeniem wniosku?
Główna cecha karty kredytowej polega na tym, że bank udostępnia klientowi określoną kwotę pieniędzy w ramach przyznanego limitu.
Przykładowo osoba posiada kartę kredytową z limitem 10 000 zł, ale jej aktualne zadłużenie wynosi 0 zł.
W praktyce klient nie ma żadnego zadłużenia na karcie. Jednocześnie może w dowolnym momencie skorzystać z dostępnych 10 000 zł zgodnie z warunkami umowy.
Właśnie tę możliwość bank może uwzględniać podczas oceny nowego wniosku kredytowego.
Dla instytucji finansowej znaczenie ma nie tylko aktualne obciążenie zadłużeniem, ale również potencjalne zobowiązania, które mogą powstać po wykorzystaniu dostępnego limitu.
Jednocześnie nie każdy bank ocenia niewykorzystane limity kredytowe w taki sam sposób. Ich wpływ zależy od wewnętrznej metodologii instytucji, rodzaju kredytu, dochodów klienta oraz innych zobowiązań finansowych.
Dlatego zerowe zadłużenie na karcie kredytowej nie zawsze oznacza brak wpływu na zdolność kredytową.
Podczas rozpatrywania wniosku bank analizuje, czy klient będzie w stanie terminowo spłacać nowe zobowiązanie.
W tym celu instytucja finansowa ocenia nie tylko informacje z BIK, ale również dochody, koszty utrzymania, wyciągi z rachunków bankowych, istniejące kredyty, miesięczne raty oraz inne okoliczności finansowe.
Dodatkowo bank stosuje własne zasady oceny ryzyka. W przypadku niektórych produktów kredytowych mogą być również wykorzystywane testy warunków skrajnych, które sprawdzają zdolność klienta do obsługi zadłużenia w mniej korzystnych warunkach finansowych.
Karta kredytowa różni się od zwykłego kredytu tym, że klient może wielokrotnie korzystać z dostępnego limitu bez konieczności zawierania nowej umowy kredytowej przy każdym zakupie.
Jeśli dziś zadłużenie wynosi 0 zł, jutro może wzrosnąć po dokonaniu płatności kartą.
Z tego powodu niektóre banki uwzględniają określoną część przyznanego limitu jako hipotetyczne miesięczne obciążenie finansowe.
Nie istnieje jednak uniwersalny procent ani jeden sposób obliczeń stosowany przez wszystkich kredytodawców w Polsce.
Oznacza to, że ta sama nieużywana karta może w różny sposób wpływać na obliczanie zdolności kredytowej w poszczególnych bankach. Jednocześnie pozostaje ona tylko jednym z wielu czynników, a nie automatyczną przyczyną odmowy udzielenia kredytu.
Rozważmy hipotetyczny przykład.
Osoba osiąga stabilne dochody, terminowo opłaca rachunki i planuje zaciągnąć kredyt mieszkaniowy. Jednocześnie posiada dwie karty kredytowe, z których prawie nie korzysta.
| Parametr | Wartość |
| Karta kredytowa nr 1 | Limit 10 000 zł |
| Karta kredytowa nr 2 | Limit 15 000 zł |
| Łączny dostępny limit | 25 000 zł |
| Faktyczne zadłużenie | 0 zł |
Na pierwszy rzut oka karty te nie generują żadnego obciążenia finansowego.
Bank może jednak uwzględnić część łącznego limitu podczas obliczania potencjalnych miesięcznych zobowiązań.
Przykładowo, jeśli wyłącznie na potrzeby ilustracji założymy, że bank uwzględnia 3% dostępnego limitu jako hipotetyczne miesięczne obciążenie, otrzymamy:
25 000 zł × 3% = 750 zł.
W takim przykładzie bank mógłby przyjąć dodatkowe hipotetyczne obciążenie w wysokości 750 zł miesięcznie, mimo że klient faktycznie nie ma zadłużenia na kartach.
Ważne: 3% to wyłącznie założenie ilustracyjne, a nie uniwersalna zasada obowiązująca na polskim rynku bankowym. Poszczególne banki mogą stosować inny procent, inny okres rozliczeniowy lub zupełnie odmienne podejście do oceny niewykorzystanych limitów.
Ponadto końcowy wynik zależy od dochodów, wydatków, innych kredytów, okresu nowego finansowania oraz wewnętrznych kryteriów banku.
Dlatego posiadanie kilku nieużywanych kart kredytowych może czasami wpływać na maksymalną kwotę nowego kredytu, ale nie oznacza automatycznego obniżenia zdolności kredytowej w każdym przypadku.
Tak. Dane dotyczące aktywnej karty kredytowej są zazwyczaj przekazywane do Biura Informacji Kredytowej (BIK), jeśli bank uczestniczy w odpowiednim systemie wymiany informacji. Dotyczy to również kart, na których klient nie wykorzystuje dostępnego limitu.
BIK gromadzi informacje o zobowiązaniach kredytowych, w tym kartach kredytowych, kredytach gotówkowych, kredytach hipotecznych oraz innych produktach finansowych.
W historii kredytowej mogą znajdować się informacje o przyznanym limicie, aktualnym zadłużeniu, statusie produktu oraz terminowości regulowania zobowiązań.
Warto jednak rozróżnić dwa pojęcia.
Zdolność kredytowa – to ocena możliwości spłaty nowego zobowiązania przez klienta z uwzględnieniem jego dochodów, wydatków, istniejących kredytów oraz innych okoliczności finansowych.
Scoring kredytowy – to ocena ryzyka kredytowego na podstawie określonych danych, w tym historii kredytowej i zachowania kredytobiorcy.
Niewykorzystany limit może być uwzględniany podczas obliczania zdolności kredytowej, ale nie oznacza to, że samo posiadanie karty automatycznie pogarsza scoring BIK.
BIK nie podejmuje również decyzji o udzieleniu kredytu. Ostateczną ocenę przeprowadza bank zgodnie z własnymi kryteriami.
Karta kredytowa nie musi być czynnikiem negatywnym.
Jeśli klient odpowiedzialnie korzysta z dostępnego limitu i terminowo spłaca zadłużenie, takie zachowanie może sprzyjać budowaniu pozytywnej historii kredytowej.
Przykładowo osoba regularnie dokonuje niewielkich zakupów kartą kredytową i spłaca całą wykorzystaną kwotę w wyznaczonym terminie.
Pod warunkiem przekazywania odpowiednich danych do BIK taka historia może świadczyć o zdyscyplinowanym regulowaniu zobowiązań finansowych.
Jednocześnie karta, z której w ogóle się nie korzysta, nie tworzy nowych przykładów terminowej spłaty wykorzystanego zadłużenia.
Dlatego ważne jest, aby nie mylić posiadania dostępnego limitu kredytowego z aktywnym budowaniem pozytywnej historii spłat.
Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi.
Jeśli osoba planuje zaciągnąć wysoki kredyt i posiada kilka nieużywanych kart z dużymi limitami, zmniejszenie lub zamknięcie części tych limitów może pozytywnie wpłynąć na obliczenie zdolności kredytowej.
Nie warto jednak automatycznie zamykać wszystkich kart przed złożeniem wniosku.
Po pierwsze, karta kredytowa może być elementem długoletniej pozytywnej historii kredytowej.
Po drugie, zamknięcie produktu nie oznacza, że wszystkie informacje na jego temat natychmiast znikną z BIK. Historyczne wpisy mogą pozostać w raporcie kredytowym zgodnie z zasadami przechowywania i przetwarzania danych.
Jednocześnie po zakończeniu umowy aktywny limit kredytowy przestaje być dostępny do wykorzystania. To właśnie wyeliminowanie takiego potencjalnego zobowiązania może mieć znaczenie podczas ponownego obliczania zdolności kredytowej.
Po trzecie, bank ocenia nie tylko limity kredytowe, ale również dochody, wydatki, inne zobowiązania oraz ogólny poziom ryzyka. Dlatego samo zamknięcie karty nie gwarantuje zwiększenia dostępnej kwoty finansowania.
Jeśli planowany jest kredyt hipoteczny, kwestię zbędnych limitów kredytowych najlepiej rozwiązać z wyprzedzeniem. Bank, który wydał kartę, może potrzebować czasu na aktualizację informacji w BIK, a instytucja rozpatrująca nowy wniosek – na ponowną ocenę zdolności kredytowej.
Czasami wystarczy zmniejszyć limit zamiast całkowicie rezygnować z karty.
Oba rozwiązania mogą mieć sens w zależności od sytuacji.
Zmniejszenie limitu pozwala zachować aktywną kartę, a jednocześnie ograniczyć kwotę potencjalnego zobowiązania, którą bank może uwzględniać podczas oceny wniosku.
Przykładowo zamiast limitu 20 000 zł można pozostawić 5 000 zł, jeśli taka kwota odpowiada rzeczywistym potrzebom klienta.
Jest to często bardziej elastyczne rozwiązanie, ponieważ klient zachowuje dostęp do karty kredytowej, a informacje o wcześniejszym korzystaniu z produktu pozostają częścią historii kredytowej zgodnie z zasadami przetwarzania danych.
Zamknięcie karty może być uzasadnione, jeśli od dawna nie jest używana, wiąże się z dodatkowymi opłatami lub klient nie planuje już korzystać z tego produktu finansowego.
Jednocześnie należy sprawdzić, czy całe zadłużenie zostało spłacone, czy nie ma nierozliczonych transakcji oraz kiedy bank przekaże do BIK informację o zmianie statusu produktu.
Warto pamiętać, że aktualizacja danych w historii kredytowej oraz ich uwzględnienie podczas ponownego obliczania zdolności kredytowej mogą wymagać czasu.
Dlatego kwestię limitów kredytowych najlepiej uporządkować z wyprzedzeniem, a nie bezpośrednio przed złożeniem wniosku.
Przed złożeniem wniosku o nowy kredyt warto sprawdzić nie tylko faktyczne zadłużenie, ale również wszystkie otwarte limity kredytowe.
Szczególną uwagę należy zwrócić na:
Pozwoli to lepiej zrozumieć, które produkty finansowe pozostają aktywne oraz jakie dane mogą być dostępne dla banku podczas rozpatrywania wniosku kredytowego.
Jednocześnie nie da się w pełni ocenić wpływu konkretnej karty wyłącznie na podstawie danych BIK. Konieczne jest również uwzględnienie dochodów, wydatków oraz metodologii obliczania zdolności kredytowej stosowanej przez dany bank.
Nieużywana karta kredytowa to tylko jeden z czynników, które mogą mieć znaczenie podczas oceny klienta. Równie ważne są wcześniejsze kredyty, terminowość spłat, posiadanie innych limitów oraz ogólna historia kredytowa.
Dlatego przed ubieganiem się o nowe finansowanie warto zacząć od sprawdzenia własnego profilu kredytowego.
Na platformie Scorector można bezpłatnie sprawdzić swój profil ryzyka, aby lepiej zrozumieć sytuację finansową i zidentyfikować czynniki, na które warto zwrócić uwagę.
Dla osób, które chcą stopniowo budować pozytywną historię kredytową, Scorector oferuje również program „Recepta na zdrowe finanse”. Przewiduje on pięć regularnych płatności, o których informacje są przekazywane do BIK jako pozytywne wpisy, pod warunkiem prawidłowego wywiązywania się ze zobowiązań.
Takie rozwiązanie może być przydatne dla osób z niewystarczającą historią kredytową lub tych, które planują przygotować się do ubiegania się o finansowanie w przyszłości.
Jednocześnie pozytywna historia kredytowa nie gwarantuje akceptacji wniosku. Ostateczną decyzję zawsze podejmuje bank lub inna instytucja finansowa zgodnie z własnymi kryteriami.
Nawet jeśli karta kredytowa od lat leży w portfelu, jej dostępny limit może pozostawać istotnym elementem profilu finansowego klienta.
Dla banku znaczenie ma nie tylko to, ile pieniędzy dana osoba już pożyczyła, ale również to, z jakich dodatkowych środków kredytowych może potencjalnie skorzystać.
Jednocześnie samo posiadanie karty nie oznacza automatycznego pogorszenia historii kredytowej, obniżenia zdolności kredytowej ani odmowy udzielenia finansowania.
Najważniejsze jest traktowanie karty kredytowej nie tylko jako narzędzia płatniczego, ale również jako aktywnego produktu kredytowego. Przed zaciągnięciem większego kredytu warto odpowiednio wcześnie sprawdzić otwarte limity, aktualność danych w BIK oraz własny profil kredytowy.
Jeśli niewykorzystane limity mogą wpływać na obliczenie zdolności kredytowej, warto rozważyć ich zmniejszenie lub zamknięcie, uwzględniając wymagania konkretnego banku.
Takie podejście pomaga lepiej przygotować się do złożenia wniosku kredytowego i ograniczyć ryzyko nieoczekiwanych trudności podczas jego rozpatrywania.
