Ostatnia rata kredytu zosta\u0142a sp\u0142acona, bank potwierdzi\u0142 zamkni\u0119cie zobowi\u0105zania, a mimo to informacja o nim nadal znajduje si\u0119 w BIK? Taka sytuacja mo\u017ce budzi\u0107 w\u0105tpliwo\u015bci, szczeg\u00f3lnie przed z\u0142o\u017ceniem kolejnego wniosku o kredyt lub po\u017cyczk\u0119.<\/p>\n
Sama obecno\u015b\u0107 sp\u0142aconego zobowi\u0105zania w Biurze Informacji Kredytowej nie musi jednak oznacza\u0107 problemu. W wielu przypadkach jest to ca\u0142kowicie normalne. Znaczenie ma przede wszystkim to, w jaki spos\u00f3b zobowi\u0105zanie jest oznaczone, czy by\u0142o sp\u0142acane terminowo oraz na jakiej podstawie dane s\u0105 nadal przetwarzane<\/strong>.<\/p>\n Dlaczego wi\u0119c zamkni\u0119ty kredyt mo\u017ce nadal znajdowa\u0107 si\u0119 w BIK i kiedy warto podj\u0105\u0107 dzia\u0142ania?<\/p>\n BIK gromadzi informacje dotycz\u0105ce historii kredytowej. Obejmuj\u0105 one nie tylko aktualnie sp\u0142acane zobowi\u0105zania, ale w okre\u015blonych sytuacjach r\u00f3wnie\u017c kredyty i po\u017cyczki, kt\u00f3re zosta\u0142y ju\u017c ca\u0142kowicie sp\u0142acone.<\/p>\n Dlatego zamkni\u0119cie kredytu nie zawsze oznacza, \u017ce informacja o nim natychmiast zniknie z historii kredytowej.<\/p>\n Najcz\u0119\u015bciej wynika to z kilku powod\u00f3w.<\/p>\n Po dokonaniu ostatniej wp\u0142aty status zobowi\u0105zania nie musi zmieni\u0107 si\u0119 w BIK tego samego dnia.<\/p>\n Informacje znajduj\u0105ce si\u0119 w BIK pochodz\u0105 od bank\u00f3w, SKOK-\u00f3w i instytucji po\u017cyczkowych. To instytucja, kt\u00f3ra udzieli\u0142a finansowania, przekazuje informacj\u0119 o zmianie statusu zobowi\u0105zania.<\/p>\n Dane dotycz\u0105ce ca\u0142kowitej sp\u0142aty lub wyga\u015bni\u0119cia zobowi\u0105zania powinny zosta\u0107 przekazane do BIK w terminie nie d\u0142u\u017cszym ni\u017c 7 dni od wyst\u0105pienia zmiany. BIK ma nast\u0119pnie maksymalnie 7 dni na wprowadzenie otrzymanej aktualizacji do systemu.<\/p>\n Oznacza to, \u017ce przez pewien czas po dokonaniu ostatniej p\u0142atno\u015bci w raporcie mo\u017ce by\u0107 jeszcze widoczny wcze\u015bniejszy status zobowi\u0105zania. Je\u017celi od sp\u0142aty min\u0119\u0142o zaledwie kilka dni, nie musi to \u015bwiadczy\u0107 o b\u0142\u0119dzie.<\/p>\n W przypadku kredytu sp\u0142acanego terminowo informacje o nim mog\u0105 stanowi\u0107 warto\u015bciow\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 historii kredytowej.<\/p>\n Po ca\u0142kowitej sp\u0142acie dane mog\u0105 by\u0107 nadal wykorzystywane do oceny ryzyka kredytowego, je\u017celi wcze\u015bniej zosta\u0142a udzielona odpowiednia zgoda na ich dalsze przetwarzanie.<\/p>\n W takim przypadku informacje o sp\u0142aconym zobowi\u0105zaniu mog\u0105 by\u0107 przetwarzane w celu oceny ryzyka kredytowego przez okres wskazany w zgodzie, jednak nie d\u0142u\u017cej ni\u017c 5 lat od dnia ca\u0142kowitej sp\u0142aty kredytu lub po\u017cyczki.<\/p>\n Nie musi by\u0107 to niekorzystne. Terminowo regulowane zobowi\u0105zania mog\u0105 bowiem budowa\u0107 pozytywn\u0105 histori\u0119 kredytow\u0105.<\/p>\n Je\u017celi wi\u0119c w raporcie znajduje si\u0119 wcze\u015bniejszy kredyt oznaczony jako zamkni\u0119ty lub sp\u0142acony, nie oznacza to automatycznie b\u0142\u0119du ani konieczno\u015bci jego usuni\u0119cia.<\/p>\n Sytuacja wygl\u0105da inaczej w przypadku zobowi\u0105za\u0144, przy kt\u00f3rych wyst\u0119powa\u0142y powa\u017cne op\u00f3\u017anienia w sp\u0142acie.<\/p>\n W okre\u015blonych przypadkach informacje dotycz\u0105ce nieterminowo regulowanego zobowi\u0105zania mog\u0105 by\u0107 przetwarzane r\u00f3wnie\u017c po jego zamkni\u0119ciu, nawet bez zgody klienta.<\/p>\n Jest to mo\u017cliwe, gdy op\u00f3\u017anienie w sp\u0142acie przekroczy\u0142o 60 dni oraz min\u0119\u0142o co najmniej 30 dni od momentu poinformowania przez instytucj\u0119 finansow\u0105 o zamiarze dalszego przetwarzania danych dotycz\u0105cych tego zobowi\u0105zania.<\/p>\n Po spe\u0142nieniu wymaganych warunk\u00f3w informacje mog\u0105 by\u0107 przetwarzane do cel\u00f3w oceny ryzyka kredytowego przez okres do 5 lat od wyga\u015bni\u0119cia zobowi\u0105zania.<\/p>\n Oznacza to, \u017ce p\u00f3\u017aniejsza ca\u0142kowita sp\u0142ata zad\u0142u\u017cenia nie powoduje automatycznego usuni\u0119cia informacji o wcze\u015bniejszych powa\u017cnych op\u00f3\u017anieniach.<\/p>\n Nale\u017cy r\u00f3wnie\u017c odr\u00f3\u017cni\u0107 samo przechowywanie danych w BIK od ich wykorzystywania przy ocenie historii i ryzyka kredytowego.<\/p>\n Niekt\u00f3re informacje mog\u0105 pozostawa\u0107 w bazie r\u00f3wnie\u017c po zamkni\u0119ciu zobowi\u0105zania, mimo \u017ce nie s\u0105 ju\u017c udost\u0119pniane bankom czy firmom po\u017cyczkowym podczas sprawdzania historii kredytowej.<\/p>\n Przyk\u0142adowo dane dotycz\u0105ce sp\u0142aconych kredyt\u00f3w bankowych mog\u0105 by\u0107 przetwarzane w celach statystycznych przez okres do 12 lat od wyga\u015bni\u0119cia zobowi\u0105zania.<\/p>\n W Raporcie BIK takie zobowi\u0105zania mog\u0105 znale\u017a\u0107 si\u0119 w kategorii \u201eZamkni\u0119te widoczne tylko dla Ciebie\u201d<\/strong>. Nie wp\u0142ywaj\u0105 one na histori\u0119 kredytow\u0105 i nie s\u0105 udost\u0119pniane instytucjom finansowym podczas oceny wniosku.<\/p>\n Dlatego sama obecno\u015b\u0107 informacji o starym kredycie w raporcie nie oznacza jeszcze, \u017ce zobowi\u0105zanie jest aktywne albo wp\u0142ywa na ocen\u0119 kredytow\u0105.<\/p>\n Niekoniecznie.<\/p>\n Je\u017celi wszystkie raty by\u0142y regulowane zgodnie z harmonogramem, informacje o takim zobowi\u0105zaniu mog\u0105 potwierdza\u0107 prawid\u0142ow\u0105 obs\u0142ug\u0119 wcze\u015bniejszych kredyt\u00f3w i pomaga\u0107 w budowaniu pozytywnej historii kredytowej.<\/p>\n BIK uwzgl\u0119dnia przy swojej ocenie punktowej m.in. sta\u017c kredytowy. W tym zakresie analizowane mog\u0105 by\u0107 r\u00f3wnie\u017c kredyty bankowe sp\u0142acone w ci\u0105gu ostatnich 5 lat, je\u017celi dane te s\u0105 nadal przetwarzane.<\/p>\n Z tego wzgl\u0119du usuwanie ka\u017cdego prawid\u0142owo i terminowo sp\u0142aconego zobowi\u0105zania nie zawsze jest korzystnym rozwi\u0105zaniem.<\/p>\n Inaczej wygl\u0105da sytuacja, gdy kredyt zosta\u0142 sp\u0142acony, ale nadal widnieje jako aktywny, wykazywane jest nieistniej\u0105ce zad\u0142u\u017cenie albo w historii pojawiaj\u0105 si\u0119 b\u0142\u0119dne informacje. W takim przypadku warto d\u0105\u017cy\u0107 nie tyle do \u201ewyczyszczenia BIK\u201d, ile do skorygowania nieprawid\u0142owych danych<\/strong>.<\/p>\n Powodem do dok\u0142adniejszego sprawdzenia sytuacji mo\u017ce by\u0107 przede wszystkim nie sama obecno\u015b\u0107 kredytu w raporcie, ale nieprawid\u0142owy status lub b\u0142\u0119dne dane<\/strong>.<\/p>\n Weryfikacja jest szczeg\u00f3lnie wskazana, gdy:<\/p>\n W takich przypadkach warto najpierw ustali\u0107 \u017ar\u00f3d\u0142o niezgodno\u015bci, zamiast od razu podejmowa\u0107 pr\u00f3b\u0119 \u201eczyszczenia BIK\u201d.<\/p>\n W takiej sytuacji warto przej\u015b\u0107 przez kilka etap\u00f3w.<\/p>\n W pierwszej kolejno\u015bci nale\u017cy zweryfikowa\u0107, jaki status ma dane zobowi\u0105zanie.<\/p>\n Samo pojawienie si\u0119 kredytu w raporcie nie oznacza, \u017ce jest on traktowany jako niesp\u0142acony. Mo\u017ce znajdowa\u0107 si\u0119 np. w\u015br\u00f3d zobowi\u0105za\u0144 zamkni\u0119tych.<\/p>\n Warto zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119 przede wszystkim na:<\/p>\n Dopiero na tej podstawie mo\u017cna oceni\u0107, czy rzeczywi\u015bcie wyst\u0119puje nieprawid\u0142owo\u015b\u0107.<\/p>\n Je\u017celi ostatnia rata zosta\u0142a zap\u0142acona niedawno, nale\u017cy uwzgl\u0119dni\u0107 czas potrzebny na przekazanie i aktualizacj\u0119 informacji.<\/p>\n Instytucja finansowa ma obowi\u0105zek przekaza\u0107 odpowiedni\u0105 aktualizacj\u0119 do BIK w terminie do 7 dni od wyst\u0105pienia zmiany, a BIK ma maksymalnie kolejne 7 dni na jej wprowadzenie.<\/p>\n W praktyce aktualizacja mo\u017ce nast\u0105pi\u0107 szybciej, jednak nie nale\u017cy oczekiwa\u0107, \u017ce status zmieni si\u0119 bezpo\u015brednio po wykonaniu ostatniej p\u0142atno\u015bci.<\/p>\n Je\u017celi zobowi\u0105zanie zosta\u0142o ca\u0142kowicie sp\u0142acone, ale dane nadal s\u0105 nieprawid\u0142owe, nale\u017cy zwr\u00f3ci\u0107 si\u0119 przede wszystkim do banku, SKOK-u lub firmy po\u017cyczkowej, kt\u00f3ra przekaza\u0142a informacje do BIK.<\/p>\n Mo\u017cna wyst\u0105pi\u0107 o:<\/p>\n Warto r\u00f3wnie\u017c zachowa\u0107 dokument potwierdzaj\u0105cy sp\u0142at\u0119 oraz korespondencj\u0119 dotycz\u0105c\u0105 sprawy.<\/p>\n Je\u017celi w BIK znajduj\u0105 si\u0119 informacje niezgodne ze stanem faktycznym, mo\u017cna wyst\u0105pi\u0107 o ich korekt\u0119.<\/p>\n BIK nie mo\u017ce samodzielnie zmienia\u0107 informacji przekazanych przez instytucj\u0119 finansow\u0105. W przypadku stwierdzenia nieprawid\u0142owo\u015bci nale\u017cy wi\u0119c zwr\u00f3ci\u0107 si\u0119 do podmiotu, kt\u00f3ry przekaza\u0142 dane do BIK.<\/p>\n Nie chodzi w\u00f3wczas o usuwanie prawid\u0142owej historii kredytowej, lecz o doprowadzenie danych do zgodno\u015bci z rzeczywistym stanem zobowi\u0105zania.<\/p>\n Mo\u017cliwo\u015b\u0107 usuni\u0119cia danych zale\u017cy od konkretnej sytuacji.<\/p>\n Popularne okre\u015blenie \u201eczyszczenie BIK\u201d mo\u017ce sugerowa\u0107, \u017ce po sp\u0142acie kredytu mo\u017cna po prostu za\u017c\u0105da\u0107 usuni\u0119cia dowolnej informacji z historii kredytowej. W rzeczywisto\u015bci nie ma mo\u017cliwo\u015bci usuni\u0119cia wszystkich wpis\u00f3w na \u017c\u0105danie.<\/p>\n Zmiana sposobu przetwarzania lub usuni\u0119cie danych mo\u017ce by\u0107 mo\u017cliwe m.in. w sytuacji, gdy:<\/p>\n Nie mo\u017cna natomiast zak\u0142ada\u0107, \u017ce informacje o wcze\u015bniejszych powa\u017cnych op\u00f3\u017anieniach zostan\u0105 usuni\u0119te natychmiast po ca\u0142kowitej sp\u0142acie d\u0142ugu, je\u017celi nadal istnieje podstawa prawna do ich przetwarzania.<\/p>\n Nie ma jednej odpowiedzi, kt\u00f3ra b\u0119dzie prawid\u0142owa w ka\u017cdym przypadku.<\/p>\n Je\u017celi zobowi\u0105zanie by\u0142o regulowane terminowo, historia jego sp\u0142aty mo\u017ce mie\u0107 pozytywne znaczenie. Je\u017celi natomiast wyst\u0119powa\u0142y znaczne op\u00f3\u017anienia, informacje o nich mog\u0105 wp\u0142ywa\u0107 na ocen\u0119 ryzyka kredytowego.<\/p>\n Na ocen\u0119 punktow\u0105 BIK wp\u0142ywa nie tylko historia sp\u0142at. Analizowane s\u0105 r\u00f3wnie\u017c m.in. bie\u017c\u0105ce sp\u0142aty, sta\u017c kredytowy, nowe zobowi\u0105zania oraz spos\u00f3b wykorzystywania produkt\u00f3w z limitem kredytowym.<\/p>\n Nale\u017cy r\u00f3wnie\u017c pami\u0119ta\u0107, \u017ce BIK nie podejmuje decyzji o udzieleniu kredytu. Informacje z BIK mog\u0105 stanowi\u0107 jeden z element\u00f3w analizy prowadzonej przez bank lub inn\u0105 instytucj\u0119 finansow\u0105, kt\u00f3ra stosuje r\u00f3wnie\u017c w\u0142asne kryteria i modele oceny.<\/p>\n Dlatego pojedynczy wpis najlepiej analizowa\u0107 w kontek\u015bcie ca\u0142ej sytuacji finansowej.<\/p>\n Po zamkni\u0119ciu jednego zobowi\u0105zania warto sprawdzi\u0107 nie tylko jego status w BIK, ale r\u00f3wnie\u017c ca\u0142o\u015bciow\u0105 sytuacj\u0119 finansow\u0105.<\/p>\n Znaczenie mog\u0105 mie\u0107 m.in.:<\/p>\nDlaczego sp\u0142acony kredyt nadal jest widoczny w BIK?<\/h2>\n
1. Dane nie zosta\u0142y jeszcze zaktualizowane<\/h3>\n
2. Udzielono zgody na przetwarzanie danych po sp\u0142acie kredytu<\/h3>\n
3. Kredyt by\u0142 sp\u0142acany z du\u017cym op\u00f3\u017anieniem<\/h3>\n
4. Dane s\u0105 nadal przechowywane w BIK w innych celach<\/h3>\n
Czy warto usuwa\u0107 terminowo sp\u0142acony kredyt z BIK?<\/h2>\n
Kiedy sp\u0142acony kredyt w BIK powinien wzbudzi\u0107 uwag\u0119?<\/h2>\n
\n
Co zrobi\u0107, je\u015bli kredyt jest sp\u0142acony, ale w BIK nadal widnieje jako aktywny?<\/h2>\n
Krok 1. Sprawdzi\u0107 dok\u0142adnie Raport BIK<\/h3>\n
\n
Krok 2. Sprawdzi\u0107 dat\u0119 sp\u0142aty zobowi\u0105zania<\/h3>\n
Krok 3. Skontaktowa\u0107 si\u0119 z instytucj\u0105, kt\u00f3ra udzieli\u0142a finansowania<\/h3>\n
\n
Krok 4. Z\u0142o\u017cy\u0107 reklamacj\u0119 w przypadku b\u0142\u0119dnych danych<\/h3>\n
Czy mo\u017cna usun\u0105\u0107 sp\u0142acony kredyt z BIK?<\/h2>\n
\n
Czy sp\u0142acony kredyt widoczny w BIK obni\u017ca scoring?<\/h2>\n
Co warto sprawdzi\u0107 przed z\u0142o\u017ceniem kolejnego wniosku?<\/h2>\n