Czynniki wpływające na ocenę kredytową

Rating kredytowy jest wskaźnikiem wypłacalności i zdolności kredytowej kredytobiorcy, wyrażonym w postaci liczbowej. Im jest ona wyższa, tym większe prawdopodobieństwo zatwierdzenia wniosku kredytowego, choć nawet posiadanie najwyższej wartości nie daje stuprocentowej pewności, że pożyczka zostanie zaakceptowana przez pożyczkodawcę.

Rating kredytowy jest tworzony na podstawie historii kredytowej osoby, którą tworzą Biuro Informacji Kredytowej (BIK) na podstawie danych otrzymanych z banków i pozabankowych organizacji kredytowych.

Co oznaczają oceny kredytowe?

Każde biuro kredytowe posiada własny system obliczania scoringu kredytowego. Na przykład rating kredytowy BIK (Biuro Informacji Kredytowej) ma gradację od 0 do 100 punktów, gdzie:

• od 0 do 59 punktów jest oceną punktową niską, a zdolność kredytowa klienta nie jest dobra, co może skutecznie utrudniać i w wielu przypadkach uniemożliwiać skutecznie ubieganie się o kredyt bankowy;
• od 60 do 80 punktów oznacza teoretycznie dobrą ocenę punktową klienta, ale kilka opóźnień w spłacie bieżących rat kredytów czy pożyczek spowoduje, że wskaźnik BIK-u będzie oceniony przez kredytodawcę negatywnie;
• od 80 do 100 punktów oznacza bardzo dobrą zdolność kredytową klienta i daje największą szansę na uzyskanie kredytu, ponieważ konsument jest przedstawiany tym samym jako rzetelny, terminowy płatnik zobowiązań.

Osoba o przeciętnej zdolności kredytowej może mieć trudności z ubieganiem się o duży kredyt (kredyt samochodowy lub hipoteczny). Najprawdopodobniej bank będzie wymagał poręczycieli, dodatkowych kontaktów krewnych lub zabezpieczenia. W obecności wysokiej oceny bank będzie jak najbardziej lojalny zarówno pod względem wymagań wobec pożyczkobiorcy, jak i pod względem oprocentowania. Otóż, jeśli dana osoba ma złą zdolność kredytową, to nie trzeba liczyć na zatwierdzenie kredytu na duży zakup.

Jakie czynniki wpływają na ocenę?

Na wartość ratingu kredytobiorcy wpływa wiele czynników, oto tylko niektóre z nich:

• dyscyplina płatnicza oraz terminowość;
• „wiek” historii kredytowej;
• liczba wniosków o uzyskanie historii kredytowej kredytobiorcy;
• obecność bieżących zaległości płatniczych, a także czas ich trwania i wysokość;
• liczba aktywnych pożyczek;
• kwota aktualnego zadłużenia itp.

Wiele osób zastanawia się, jaki powinien być rating kredytowy, aby instytucja finansowa udzieliła kredytu. Odpowiedź na nieprzyzwoitość jest prosta – im wyższa, tym lepiej.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Okresowe sprawdzanie oceny zdolności kredytowej jest zalecane wszystkim, którzy już korzystają lub dopiero planują rozpocząć korzystanie z produktów kredytowych. Możesz to zrobić bezpośrednio w banku, np. w oddziale lub telefonicznie. Jednak zdecydowanie najłatwiejszym sposobem sprawdzenia swojej zdolności kredytowej jest skorzystanie z internetowych kalkulatorów zdolności kredytowej.

Możesz również sprawdzić swoją zdolność kredytową za pośrednictwem strony internetowej Biuro Informacji Kredytowej. Żeby pobrać raport BIK za darmo musisz pamiętać o tym, że czas oczekiwania na taki dokument jest dłuższy niż na jego płatną wersję (nawet do miesiąca), a zakres zawartych w nim informacji jest ograniczony do wymagań narzuconych przez ustawę. Jednorazowy raport BIK za darmo to możliwość, z której możesz skorzystać jedynie 2 razy w roku.

Jak poprawić rating kredytowy?

Aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, jeśli nie jesteś zadowolony z jej aktualnej wartości, zaleca się:

• Sprawdź swoją historię kredytową pod kątem błędów

Przeanalizuj raport z BIK pod kątem błędów oraz czy wyświetlane w nim pożyczki należą do Ciebie. Jeśli zostaną znalezione błędy, musisz skontaktować się z biurem z prośbą o usunięcie nieprawidłowych informacji z twojej historii kredytowej.

• Spłacaj istniejące pożyczki na czas

Jeśli masz aktywne pożyczki, postaraj się spłacać je na czas iw całości. Nawet jeśli przeoczyłeś płatności w przeszłości, pozostawanie w zaległościach przez długi czas pomoże poprawić Twoją zdolność kredytową.

• Użyj karty kredytowej

Jeśli masz kartę kredytową, możesz spróbować użyć jej do poprawienia swojej oceny. Regularnie wykorzystuj jedną trzecią lub jedną czwartą aktywnego limitu kredytowego i dokonuj płatności na czas. Pamiętaj, że zaległości na karcie kredytowej mają taki sam negatywny wpływ na Twoją historię kredytową, jak inne długi.

• Refinansowanie zobowiązań kredytowych

Jeśli masz kilka kredytów, skontaktuj się z bankiem, aby zrefinansować je na jeden większy kredyt. Często taką pożyczkę można uzyskać przy korzystniejszym oprocentowaniu.

• Weź małą pożyczkę

Program kredytowy Scorector jest do tego idealny. Z jego pomocą pożyczkobiorca otrzymuje krótkoterminowe pożyczki na niewielkie kwoty. Im częściej klient korzysta z programu, tym wyższa jest jego zdolność kredytowa online.

• Wcześniejsze zamknięcie zobowiązań dłużnych

Jeśli jesteś w stanie spłacić wcześniej jedną lub więcej istniejących pożyczek. To pokaże BKI, że nie masz problemów finansowych i wiesz, jak mądrze zarządzać swoimi pieniędzmi.

Dziś rating kredytowy to nie tylko wartość, która zwiększa szanse na otrzymanie nowej pożyczki. W perspektywie najbliższych kilku lat wskaźnik ten może zacząć odgrywać większą rolę w życiu człowieka. Tak więc w USA ocena kredytowa nie tylko świadczy o wiarygodności danej osoby, ale jest również brana pod uwagę w różnych transakcjach finansowych gospodarstw domowych, na przykład przy ustalaniu czynszu za mieszkanie.