Чорний список боржників по кредиту: як туди потрапити та як з нього вибратися

Іноді трапляється так, що при спробі отримати кредит в якомусь надійному і шанованому банку, людина стикається з раптовою відмовою. Часто навіть без роз’яснення причин. Максимум, на що можна розраховувати – на повідомлення, що ви перебуваєте в чорному списку, або що ваша кредитна історія викликає сумніви з приводу вашої благонадійності. Але що все це означає, а головне: чи можна з цим щось вдіяти?

Що таке «чорний список»

Як відомо, банк не є благодійною організацією, тому в першу чергу шукає вигоду для себе. Ці установи уникають вести справи з клієнтами, здатними створювати проблеми на кшталт затримки виплат, раптового банкрутства або ухилення від сплати рахунків. У співробітників банку є кілька способів визначення цього ризику.

Перший спосіб – врахувати власний досвід взаємодії з клієнтом. Якщо ви до подачі заявки на кредит регулярно пропускали платежі, виплачували їх не в повному обсязі або яким-небудь іншим чином порушували домовленості з цим банком, то він міг занести вас у власний чорний список боржників. Або загальний список цілої банківської групи. Зазвичай, цей процес незворотний. Один раз ставши «персоною нон-грата», перестати їй бути ви вже не зможете. Вихід один – звертатися в інший банк або банківську групу, з якими ви ще справ не вели та негативної репутації не здобули.

Другий спосіб – перевірка загальної бази кредитних історій, яка в певному сенсі являє собою глобальний чорний список боржників українських банків. Фінансові організації, які офіційно збирають інформацію про вашу фінансову історії, борги, в тому числі і за комунальними платежами, та будь-які фінансові й адміністративні порушення, називаються бюро кредитних історій. Найбільш відомим БКІ є Українське бюро кредитних історій. На щастя для позичальників, свої показники можна поліпшити та виправити, хоча дані про порушення в минулому все одно збережуться. Однак це знову дозволить вам взаємодіяти з більшістю фінансових установ.

Є ще й третій спосіб – перевірка державних реєстрів боржників. У них потрапляють ті, у кого є несплачені штрафи, непогашені борги по комуналці, невиплачені аліменти, кошти, що підлягають конфіскації в судовому порядку, та інші подібні порушення. Зазвичай, банки не взаємодіють з тими, до кого у держави є серйозні претензії. Однак, якщо заборгованість буде погашена, то з реєстру боржників вас виключать.

Як дізнатися, чи є у вас шанси на отримання кредиту?

Ви завжди можете дізнатися, чи включили вас в чорний список кредитних історій. Безкоштовно і без особливих труднощів. І тут є кілька варіантів дії.

Перший – ще до подачі заявки на отримання кредиту звернутися в обраний банк і довідатися про свій статус в ньому. Подробиць вам, звичайно, не видадуть, але про ключові свої порушення та проблеми, якщо вони є, ви дізнаєтеся.

Другий – відправити офіційну заявку в бюро кредитних історій, наприклад, в УБКІ. Щоправда, для цього доведеться оформляти запит (онлайн або письмово), реєструватися на сайті БКІ, слідувати інструкції, почекати пару днів і тільки потім отримати офіційну відповідь поштою. Проте, так ви зможете отримати повні дані про вашу кредитну історію. Метод, хоч і довгий, але найбільш надійний, оскільки база кредитних боржників* України активно використовується багатьма банками.

*База боржників по кредитам – це електронна база даних, яку ведуть фінансові установи (банки, кредитні спілки тощо) та в якій зберігаються інформація про боржників, які мають заборгованість за кредитами. У базі можуть бути вказані особисті дані боржника (ПІБ, контактна інформація, паспортні дані), інформація про види та суми кредитів, які були взяті на ім’я цієї особи, про строк погашення кредитів, наявність заборгованості та інші важливі дані.

База боржників по кредитам є важливим інструментом для банків та інших кредитних установ, які відповідально підходять до кредитування та стежать за заборгованістю своїх клієнтів. Для інших фінансових установ та організацій база може бути використана як джерело інформації про потенційних боржників перед ними. Однак, важливо пам’ятати, що захист персональних даних є важливою складовою бази боржників по кредитам та має бути забезпеченим відповідно до законодавства.

Третій – звернутися в Мін’юст, щоб дізнатися, чи немає вас в офіційних реєстрах боржників. Теж офіційний запит, теж виконання інструкцій і очікування.

Що робити, щоб не зіпсувати кредитну репутацію, і як її виправляти?

Найпростіший спосіб уникнути проблем – запобігти їх, чи не так? Це стосується і можливості попадання в локальні чорні списки або бази даних боржників. Тому, щоб з отриманням кредиту не було складнощів, уникайте наступних дій:

• Обман. Будь-яке надання фінансовим і офіційним установам недостовірних даних або приховування інформації про себе.
• Порука за обманщика.
• Підробка документів.
• Фінансові шахрайства і махінації.
• Заборгованості з виплат. Причому, чим вони більше – тим ситуація гірша.
• Ігнорування штрафів, виписаних в судовому порядку.
• Адміністративні та кримінальні правопорушення.

Що стосується виправлення ситуації, то з цим все досить складно. Хоча і тут у вас є варіанти:

• Можна попросити про відстрочку виплат по кредитах. Чорний список кредитних боржників ви, звичайно, не покинете, але репутацію це дещо покращить.
• Можна провести рефінансування. Наприклад, взяти кредит на погашення боргу. Але це спрацює тільки в тому випадку, якщо це перший подібний випадок, і до цього проблем з кредитами у вас не було.
• Можна провести реструктуризацію боргів. Але це складно – потрібно вступити в офіційну переписку з кредиторами, вказати причини труднощів, надати підтверджуючі документи.
• І, нарешті, можна просто погасити всі наявні борги. Це однозначно виправить вашу кредитну історію.

Але, як вже говорилося, куди простіше запобігти виникненню неприємної ситуації, ніж розбиратися з її наслідками. Тому намагайтеся підходити до вирішення своїх фінансових питань з максимальною відповідальністю. І тоді ніяких проблем ні з отриманням кредитів, ні з їх поверненням у вас не буде.